W niniejszym artykule przedstawiamy, jak można uzyskać darmowy raport kredytowy od jednego z trzech głównych biur kredytowych. Omówimy również ograniczenia związane z tymi bezpłatnymi raportami, zarówno pod względem jakości, jak i ilości, a także wyjaśnimy, dlaczego raporty kredytowe są istotne oraz co można z nich wywnioskować.
Istnieje wiele powodów, dla których warto regularnie sprawdzać swój raport kredytowy. Przede wszystkim jest to skuteczny sposób na wykrycie potencjalnych przypadków kradzieży tożsamości. Jeżeli ktoś wykorzystał Twoje dane osobowe do nielegalnego uzyskania kredytu, raport kredytowy dostarczy Ci informacji o tym zdarzeniu. Dodatkowo raport kredytowy zawiera liczne dane, które mogą być dla Ciebie przydatne z różnych powodów. Na przykład, możesz zobaczyć, które instytucje lub osoby miały dostęp do Twojego raportu kredytowego, jak np. banki czy pracodawcy. W tym artykule omówimy szczegóły dotyczące raportów kredytowych oraz ich zawartość.
Czym jest raport kredytowy?
Biuro informacji kredytowej to instytucja, która zbiera, przetwarza i kompiluje dane dotyczące kredytów udzielanych konsumentom oraz firmom. W Stanach Zjednoczonych wyróżniamy trzy główne biura: Equifax, Experian i TransUnion. Ich działalność jest standardyzowana i zbliżona, a ich głównym celem jest dostarczanie raportów kredytowych zarówno klientom, jak i innym zainteresowanym podmiotom, takim jak potencjalni pracodawcy.
Raporty kredytowe zawierają podstawowe informacje, takie jak aktualne i przeszłe adresy, historie zatrudnienia oraz numery ubezpieczenia społecznego. Zawierają także podsumowanie historii kredytowej danej osoby, oceny kredytowe, zapytania dotyczące kredytów oraz negatywne wpisy, takie jak zastawy, przejęcia czy zajęcia komornicze. Niektóre negatywne informacje, takie jak bankructwa, mogą pozostawać w raporcie przez długie lata, jednak przeciętnie, negatywne dane nie są widoczne dłużej niż przez siedem lat.
Poniżej przedstawiamy szczegółowy wykaz informacji, które można znaleźć w typowym raporcie kredytowym:
- Dane osobowe: Imiona, nazwiska, adresy, numery SSN oraz aktualne i wcześniejsze lokalizacje.
- Szczegóły dotyczące kredytów: Salda aktualnych rachunków, historie płatności, zaciągnięte kredyty oraz ich kwoty, typy kredytów i dane wierzycieli.
- Informacje publiczne: Zastawy, przejęcia, bankructwa i inne wpisy mające wpływ na zdolność kredytową.
Kto może uzyskać dostęp do Twojego raportu kredytowego?
Raport kredytowy składa się z czterech głównych sekcji, do których dostęp mają różne podmioty. Pierwsza część zawiera Twoje dane osobowe, a największa sekcja dotyczy Twojej aktualnej historii kredytowej. Obejmuje ona otwarte linie kredytowe, które interesują banki oraz inne instytucje finansowe, takie jak ubezpieczyciele czy wierzyciele. Wszystkie te podmioty mogą uzyskać dostęp do Twojego raportu kredytowego, ale tylko za Twoją zgodą, która często przybiera formę zaznaczonego pola w formularzu.
Innymi słowy, jeśli ktoś ma potencjalną korzyść lub stratę związaną z Twoją zdolnością kredytową, może mieć dostęp do Twojego raportu, o ile uzyska Twoją zgodę.
Wracając do raportów kredytowych, trzecia sekcja dotyczy rejestrów publicznych. Choć większość osób nie ma dostępu do Twojego raportu, mogą one samodzielnie znaleźć niektóre informacje, które są publicznie dostępne. Ostatnia sekcja zawiera listę wszystkich zapytań dotyczących Twojego raportu. Tego rodzaju dane są dostępne dla podmiotów, które mają interes w Twojej zdolności kredytowej. Poza tymi podmiotami, nikt inny nie ma swobodnego dostępu do Twojego raportu kredytowego.
Kiedy można otrzymać darmowy raport kredytowy?
Istnieją dwie główne sytuacje, w których możesz uzyskać darmowy raport kredytowy. Po pierwsze, każdy mieszkaniec USA ma prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego rocznie. Nie ma znaczenia, z którego biura informacji kredytowej skorzystasz; wszystkie trzy mają prawny obowiązek zapewnić tę usługę zgodnie z Ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej. Dobrą wiadomością jest to, że możesz uzyskać raporty z różnych agencji, co pozwala na monitorowanie swojej zdolności kredytowej i historii co kilka miesięcy.
Oprócz rocznych raportów, które przysługują każdemu Amerykaninowi, istnieją inne sytuacje, w których możesz uzyskać bezpłatny raport. Na przykład, masz prawo do darmowego raportu, jeśli doświadczyłeś negatywnych skutków, takich jak odmowa przyznania kredytu, odmowa zatrudnienia czy wezwania do zapłaty od windykatorów. W przypadku, gdy kredyt wpłynął na Ciebie w jakikolwiek sposób, masz 60 dni na złożenie wniosku o bezpłatny raport.
Dodatkowo, jeśli jesteś bezrobotny i planujesz szukać pracy, padłeś ofiarą kradzieży tożsamości lub korzystasz z pomocy socjalnej, masz również prawo do bezpłatnego raportu w dowolnym czasie, bez dodatkowych wymogów.
Jakie dane muszę podać, aby otrzymać darmowy raport?
Aby uzyskać dokładny darmowy raport kredytowy, nie potrzebujesz wiele informacji. Wystarczy, że podasz swoje imię i nazwisko oraz datę urodzenia, korzystając z jednej z polecanych usług internetowych. Jeśli kontaktujesz się z biurem, mogą poprosić Cię o numer PESEL oraz ostatnie adresy zamieszkania (jeśli zmieniałeś miejsce zamieszkania w ciągu ostatnich 24 miesięcy). Biuro może również zażądać dodatkowych informacji w zależności od Twojej historii, jednak zazwyczaj proces jest prosty. Po podaniu wymaganych danych, uzyskasz informacje o swojej zdolności kredytowej w ciągu kilku minut, jeśli korzystasz z internetu, lub w przeciągu dwóch tygodni, jeśli wysyłasz wniosek pocztą.
Ważne uwagi
Uzyskiwanie dostępu do cudzego raportu kredytowego bez jego zgody jest absolutnie nielegalne. Nawet jeśli znasz czyjeś imię, nazwisko, adres oraz numer PESEL, nie daje Ci to prawa do sprawdzenia jego historii kredytowej. Jeśli chcesz nieformalnie poznać czyjąś sytuację kredytową – nie jako pracodawca czy właściciel mieszkania – możesz skorzystać z usług sprawdzania przeszłości. Pamiętaj jednak, aby zapoznać się z obowiązującymi przepisami stanowymi i federalnymi. Nadużycie możliwości uzyskania raportu kredytowego innej osoby może wiązać się z poważnymi konsekwencjami prawnymi.
Podsumowanie
Teraz wiesz, jak skorzystać z usług trzech głównych biur kredytowych, aby uzyskać swoje raporty kredytowe. Jeśli masz jakiekolwiek pytania, uwagi lub spostrzeżenia, zachęcamy do podzielenia się nimi w komentarzach poniżej.