Zrozumienie swoich zobowiązań jest kluczowe w świecie finansów. Niezależnie od tego, czy jesteś właścicielem firmy, studentem, czy osobą, która chce coś kupić, wiedza o tym, jak obliczyć raty kredytu, może zmienić zasady gry.
Microsoft Excel oferuje proste narzędzie ułatwiające to zadanie: funkcję PMT. Funkcja ta pozwala na wyliczenie miesięcznych rat kredytu i podjęcie mądrych decyzji finansowych.
Funkcja PMT w Excelu
Zrozumienie zawiłości spłat kredytu, takich jak kwota, którą będziesz płacić miesięcznie lub rocznie, może być zniechęcające. Microsoft Excel to potężna platforma do analiz finansowych, a funkcja PMT to jedno z narzędzi ułatwiających obliczanie rat kredytu.
Funkcja PMT to funkcja finansowa w Excelu, która zwraca kwotę okresowej płatności za pożyczkę lub inwestycję. PMT zakłada, że płatności i stopa procentowa są stałe. Chociaż PMT możesz używać zarówno w przypadku kont oszczędnościowych, jak i pożyczek, my skupimy się tutaj na pożyczkach. Składnia PMT jest następująca:
=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])
Gdzie:
- stopa procentowa oznacza stopę procentową pożyczki za każdy okres.
- nper to łączna liczba okresów płatności.
- pv (wartość bieżąca) to kwota główna.
- fv (przyszła wartość) to opcjonalny argument, zwykle pozostawiany pusty lub ustawiany na 0 w przypadku pożyczek.
- typ jest również opcjonalny i wskazuje termin płatności (0 = koniec okresu, 1 = początek okresu).
Funkcja PMT zapewnia dokładne wyniki tylko wtedy, gdy wartości szybkości i wartości Nper znajdują się w tym samym okresie. Na przykład, jeśli wpisałeś liczbę miesięcznych płatności w NPER, powinieneś wprowadzić miesięczne odsetki dla argumentu stopy.
W przypadku pożyczek wartość PV lub wartość bieżąca jest równa ujemnej kwocie pożyczki. Dodatnie wartości PMT będą dodawane do ujemnej wartości PV, aż osiągnie wartość zero. Ponieważ celem jest spłata pożyczki, wartość FV lub przyszłość jest domyślnie ustawiana na zero, gdy pozostaje pusta. Najlepiej pozostawić ostatni argument, typ, również pusty. Większość banków dokonuje płatności na koniec okresów rozliczeniowych, co jest opcją domyślną, gdy typ jest pusty.
Jak korzystać z PMT do obliczania płatności kredytu
Za pomocą PMT możesz obliczyć kwotę płatności okresowych w dowolnej serii płatności, w tym pożyczek. Chociaż PMT samodzielnie zwraca kwotę płatności, stosując kilka prostych formuł i poprawek, może również pomóc w obliczeniu innych wnikliwych wartości.
Biorąc pod uwagę, że PMT przyjmuje kilka argumentów, najlepiej wprowadzić argumenty PMT w oddzielnych komórkach i odwoływać się do komórek, zamiast bezpośrednio wprowadzać wartości do funkcji.
Zacznijmy od prostego przykładu z powyższego arkusza kalkulacyjnego. Załóżmy, że chcesz zaciągnąć pożyczkę w wysokości 15 000 USD z rocznym oprocentowaniem w wysokości 10% płatnym przez pięć lat. Odsetki i płatności są należne na koniec każdego okresu (miesiąca), a Ty chcesz dowiedzieć się, ile będziesz musiał spłacać co miesiąc.
Pierwszym krokiem jest poznanie argumentów przemawiających za PMT. W tym przykładzie PV będzie ujemne dla kwoty pożyczki (-15 000 USD), stopa procentowa będzie równa stopie miesięcznej (10%/12), a liczba płatności wyniesie 60 miesięcy, co odpowiada pięciu latom.
Po ustaleniu argumentów możesz szybko obliczyć ratę kredytu za pomocą funkcji PMT.
=PMT(B2/12, D2, A2)
Pozostawienie FV i typu pustego w tej formule ustawia je na zero, co nam odpowiada. Możesz pobawić się wartościami, aby zobaczyć, jak wpływają one na płatności.
Oblicz całkowitą spłatę kredytu
Wartość PMT to nie wszystko, co możesz uzyskać na temat swojej pożyczki. Prosta formuła może pomóc uzyskać wyraźniejszy obraz. Poniższy wzór określa całkowitą kwotę, jaką zapłacisz w całym okresie pożyczki:
=C2*D2
Ta formuła mnoży wartość PMT przez NPER. Mówiąc prościej, jest to stała kwota płatności pomnożona przez liczbę płatności, co daje całkowitą kwotę, którą zapłacisz.
Oblicz całkowite oprocentowanie kredytu
Kolejnym pomocnym spostrzeżeniem jest całkowite oprocentowanie pożyczki. Dzięki temu oprócz kwoty kredytu zobaczysz, ile będziesz płacić bankowi.
=C4-ABS(A2)
Ta formuła odejmuje całkowitą spłatę kredytu od kwoty pożyczki. Należy pamiętać, że ponieważ kwota pożyczki jest ujemna, formuła wykorzystuje funkcję ABS, aby uzyskać wartość bezwzględną komórki.
Korzystanie z wyszukiwania celu z PMT w Excelu
Do tej pory korzystałeś z PMT w celu ustalenia kwoty okresowej spłaty kredytu. Czasami jednak możesz mieć już na myśli konkretną kwotę PMT, powiedzmy 500 USD miesięcznie za pożyczkę o wartości 15 000 USD. W takich przypadkach można użyć funkcji PMT wraz z funkcją Szukaj wyniku programu Excel w celu określenia argumentów, które spowodują żądany PMT.
Ta metoda umożliwia automatyczne dostosowywanie różnych argumentów, aż do osiągnięcia celu, jaki sobie zamierzyłeś w przypadku PMT. Oto jak możesz to zrobić:
Program Excel będzie teraz wypróbowywać różne wartości dla zmieniających się komórek, aż osiągnie cel PMT. Możesz także ustawić opcję Szukanie celu, aby zmieniać wiele komórek (np. stopę procentową i okres kredytu), aby osiągnąć cel PMT.
Jeśli określiłeś już całkowitą kwotę płatności i całkowite odsetki pożyczki, możesz użyć ich jako komórki docelowej dla funkcji Szukanie celu. Jednakże ważne jest, aby nie prosić funkcji Goal Seek o bezpośrednią zmianę wartości PMT, ponieważ spowodowałoby to nadpisanie formuły. Możesz zmienić okres i stawkę pożyczki, tak jak to robiłeś wcześniej.
Jeśli próbujesz określić stopę procentową, możesz użyć funkcji STAWKA programu Excel, aby szybko ją obliczyć. Należy pamiętać, że funkcja RATE zwróci stałą stopę procentową; musisz stworzyć kalkulator odsetek składanych.
Nawiguj po pożyczkach za pomocą PMT programu Excel
Zrozumienie swoich zobowiązań finansowych ma ogromne znaczenie w dzisiejszym dynamicznym środowisku gospodarczym. Dzięki funkcji PMT programu Excel masz potężne narzędzie do poruszania się po skomplikowanych spłatach kredytów.
Niezależnie od tego, czy planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, czy jakiekolwiek inne zobowiązanie finansowe, funkcja PMT w połączeniu z innymi funkcjami programu Excel, takimi jak szukanie celu, może zapewnić przejrzystość i pewność Twoich decyzji finansowych. Wykorzystaj moc Excela i przejmij kontrolę nad swoją przyszłością finansową.