Różnice [+4 Tools to Check]

Zdobądź dogłębną wiedzę na temat różnic między wynikiem FICO a ogólną oceną kredytową. Dzięki temu efektywnie zarządzaj swoimi finansami i unikaj problemów podczas ubiegania się o pożyczki, karty kredytowe czy kredyt hipoteczny.

Warto wiedzieć, że nie istnieje jedna, uniwersalna ocena kredytowa, akceptowana na całym świecie. Instytucje finansowe współpracują z różnymi agencjami ratingowymi, aby pozyskać raporty kredytowe i na ich podstawie podejmować decyzje o udzieleniu finansowania.

Branża oceny zdolności kredytowej jest bardzo rozwinięta i obejmuje wiele firm, takich jak Experian, TransUnion czy Equifax, każda z własnymi modelami i nazwami raportów. Zapraszam do lektury, aby poznać różne metody raportowania ocen kredytowych, ich sposoby obliczania oraz kluczowe różnice. Ten przewodnik szczegółowo omawia różnice między wynikiem FICO a innymi ocenami kredytowymi.

Czym jest ocena kredytowa?

Instytucje finansowe, udzielając kredytów, oceniają odpowiedzialność kredytobiorcy za pomocą oceny kredytowej. Jest to numeryczne odzwierciedlenie kondycji finansowej danej osoby. Wysoka ocena oznacza terminowe spłaty zobowiązań, a niska – problemy ze spłatą długów.

Biura informacji kredytowej, takie jak Equifax, Experian i TransUnion, gromadzą informacje o osobach fizycznych i firmach w oparciu o następujące dane:

• Dane osobowe, np. numer PESEL, imię i nazwisko, data urodzenia.
• Szczegółowy wykaz pożyczek, kart kredytowych i linii kredytowych.
• Informacje publiczne, np. wnioski o upadłość, wyroki sądowe i obciążenia.
• Historia zapytań kredytowych od różnych firm i osób.

W Stanach Zjednoczonych, trzy główne biura kredytowe stosują różne modele do wyliczania oceny. Dlatego, ta sama osoba lub firma może mieć różne oceny kredytowe w zależności od tego, które biuro je wygenerowało.

Znaczenie różnych przedziałów ocen kredytowych

Ocena poniżej 350 punktów wskazuje na brak historii kredytowej. W takiej sytuacji warto skontaktować się z pożyczkodawcą, aby ustalić indywidualne warunki i plan spłaty.

Zakres od 300 do 579 punktów oznacza bardzo słabą historię kredytową, często wynikającą z opóźnień w spłacie wielu zobowiązań. Regularne regulowanie długów i odsetek może pomóc w poprawie takiej oceny.

Ocena od 580 do 669 punktów jest akceptowalna. Pożyczkodawcy mogą zaoferować nowe produkty kredytowe, ale oprocentowanie będzie prawdopodobnie wyższe.

Wynik od 670 do 739 punktów oznacza dobrą sytuację. Jednak uzyskanie kredytów bez zabezpieczeń z atrakcyjnym oprocentowaniem może być nadal trudne.

Osoby regularnie spłacające wszystkie rachunki (karty kredytowe, media, ubezpieczenie samochodu, czynsz) mogą osiągnąć ocenę kredytową od 740 do 799 punktów.

Ocena od 800 do 850 punktów oznacza minimalne ryzyko dla pożyczkodawcy i czystą historię kredytową. Tacy klienci kwalifikują się do najniższych stóp procentowych przy zaciąganiu zobowiązań w USA.

Co to jest VantageScore?

W 2016 roku, trzy największe biura kredytowe (Experian, TransUnion i Equifax) stworzyły model VantageScore (skala 300-850). Miało to na celu osłabienie pozycji dominującej FICO.

VantageScore odgrywa istotną rolę w raportowaniu ocen kredytowych i wspomaganiu klientów w ich poprawie, gdy jest to konieczne.

Metoda obliczania VantageScore

Przy wyliczaniu wyniku, biura kredytowe biorą pod uwagę następujące czynniki:

#1. Historia terminowych płatności wszystkich zobowiązań (waga 40%).

#2. Rodzaj i staż kont kredytowych (waga 21%).

#3. Wykorzystanie dostępnego kredytu (waga 20%).

#4. Aktualne zadłużenie (waga 11%).

#5. Ostatnie zapytania o kredyt (waga 5%).

#6. Dostępne dane kredytowe (waga 3%).

Tabela wyników i ocen VantageScore

W wersji 4.0 VantageScore, poszczególne przedziały wyników odpowiadają następującym ocenom:

Skala VantageScore | Ocena kredytowa | Znaczenie

781-850 | Doskonała (Super Prime) | Najniższe ryzyko, najniższe oprocentowanie

661-780 | Dobra (Prime) | Konkurencyjne stopy procentowe, ograniczenia w niektórych produktach

601-660 | Dostateczna (Prawie Prime) | Brak poważnych zaległości, wyższe stopy procentowe

300-600 | Słaba/Zła (Subprime) | Najwyższe ryzyko, odrzucenie wniosków przez większość pożyczkodawców

Tabela wyników i ocen VantageScore

Co to jest wynik FICO?

Obecnie około 90% amerykańskich pożyczkodawców korzysta z tego modelu. Firma Fair Isaac Corporation opracowała ten model w 1989 roku, stąd jego nazwa. Wynik FICO jest kluczowy przy rozpatrywaniu wniosków o kredyty hipoteczne.

Oprócz kredytów hipotecznych, istnieją różne wersje modelu dostosowane do różnych branż (karty kredytowe, pożyczki samochodowe). Dlatego, wynik FICO w jednej branży może różnić się od wyniku w innej. Skala FICO wynosi od 300 do 850 punktów.

Obliczanie wyniku FICO

Fair Isaac Corporation stosuje własny algorytm do obliczania zdolności kredytowej, jednak za najważniejsze wskaźniki uważa się:

#1. Terminowe spłaty wszystkich zobowiązań (waga 35%).

#2. Wysokość zadłużenia (waga 30%).

#3. Staż konta kredytowego (waga 15%).

#4. Zróżnicowanie posiadanych produktów kredytowych (waga 10%).

#5. Nowe wnioski o kredyt (waga 10%). Częste ubieganie się o pożyczki może obniżyć ocenę kredytową.

Tabela wyników i ocen FICO

Skala FICO | Ocena kredytowa

800 do 850 | Wyjątkowa

740 do 799 | Bardzo dobra

670 do 739 | Dobra

580 do 669 | Dostateczna

300 do 579 | Zła

Tabela wyników i ocen FICO

Różne wersje wyników FICO

Ze względu na różnice w modelach operacyjnych trzech największych biur kredytowych, istnieją różne wersje FICO. Ponadto, różne wersje są używane w zależności od branży. Na przykład:

FICO 2

FICO Score 2 jest wykorzystywany do oceny zdolności kredytowej przy ubieganiu się o kredyty hipoteczne, karty kredytowe i pożyczki samochodowe. Experian publikuje różne odmiany FICO 2, takie jak FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 i FICO Score 2 (dla kredytów hipotecznych).

FICO 3

Wystawcy kart kredytowych, kontaktując się z Experian, otrzymują wynik FICO 3. Na jego podstawie podejmują decyzję o przyznaniu lub odrzuceniu wniosku.

FICO 4

Do analizy raportów kredytowych z biura TransUnion, pożyczkodawcy używają FICO 4 (kredyty hipoteczne, karty kredytowe i pożyczki samochodowe). Istnieją różne wersje FICO 4: FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 i FICO Score 4.

FICO 5

Przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu, Equifax publikuje trzy rodzaje wyników FICO 5: FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 i FICO Score 5 (kredyty samochodowe, karty kredytowe i kredyty hipoteczne).

FICO 8

FICO 8 jest stosowany przez wszystkie trzy główne biura kredytowe. Istnieją również specjalistyczne wersje, takie jak FICO Auto Score 8 i FICO Bankcard Score 8 dla branży motoryzacyjnej i kart kredytowych.

FICO 9

Wszystkie trzy biura publikują wyniki FICO 9. Jest to standard przy większości decyzji kredytowych. Dodatkowo, istnieją FICO Auto Score 9 (sektor motoryzacyjny) oraz FICO Bankcard Score 9 (karty kredytowe).

Najczęściej używana wersja FICO

Według Fair Isaac Corporation, FICO Scores 8 i 9 są najczęściej stosowanymi modelami w USA. Najczęściej wykorzystuje się je w sektorach takich jak karty kredytowe i pożyczki samochodowe.

Wynik FICO vs. VantageScore: Różnice

#1. VantageScore jest nie tylko wskaźnikiem kondycji kredytowej, ale również oferuje wskazówki dotyczące poprawy historii kredytowej. FICO natomiast prezentuje tylko ocenę i nie oferuje dalszych sugestii.

#2. VantageScore ma 4, a FICO 5 przedziałów oceny kredytowej.

#3. VantageScore i FICO biorą pod uwagę różne dane i przypisują im różną wagę, aby wyliczyć ostateczną ocenę.

#4. Do uzyskania VantageScore wystarczy posiadanie jakiegokolwiek konta kredytowego, niezależnie od stażu. W przypadku FICO, wymagane jest posiadanie zróżnicowanego portfolio produktów kredytowych (linie kredytowe, pożyczki, karty kredytowe) o stażu minimum 6 miesięcy.

Wynik FICO vs. VantageScore: który jest popularniejszy?

Wynik FICO jest obecny na rynku dłużej, dzięki czemu zyskał większą popularność. Dodatkowo, agencje rządowe zajmujące się kredytami hipotecznymi (Freddie Mac i Fannie Mae) zatwierdzają jedynie FICO jako decydujący czynnik przy udzielaniu kredytów mieszkaniowych.

Po omówieniu teoretycznych aspektów oceny kredytowej, FICO i VantageScore, zapraszam do zapoznania się z narzędziami online, które mogą być pomocne:

Experian

Experian to czołowy gracz w dziedzinie analizy danych finansowych i oceniania zdolności kredytowej osób fizycznych, przedsiębiorców i firm.

Firma oferuje różne usługi ułatwiające dystrybucję kredytów przez pożyczkodawców. Do najważniejszych należą:

• Bezpłatne raporty kredytowe i oceny
• Ochrona przed kradzieżą tożsamości (osób i rodzin)
• Darmowe skanowanie Darknetu
• Porównywarka ubezpieczeń, pożyczek i kart kredytowych
• Porównanie FICO i ogólnej oceny kredytowej

Ponadto, Experian oferuje wsparcie i edukację w zakresie ratingu kredytowego, pomagając konsumentom w sporach i złym zarządzaniu finansami.

myFICO

W USA, 90% pożyczkodawców i instytucji finansowych używa wyników FICO przy rozpatrywaniu wniosków o pożyczki, kredyty samochodowe, karty kredytowe i kredyty hipoteczne. Firma macierzysta (FICO) stworzyła dział konsumencki znany jako myFICO.

Aplikacja mobilna i strona internetowa pozwalają na porównywanie różnych modeli oceny, takich jak TransUnion, Equifax, Experian oraz raporty kredytowe z 3 biur. Dzięki temu można kontrolować swój wynik FICO i ogólną ocenę kredytową.

myFICO pomaga również w przypadku kradzieży tożsamości, informuje o zmianach oceny kredytowej w czasie rzeczywistym i wykrywa potencjalne przypadki kradzieży. Usługi są oferowane w ramach płatnych subskrypcji na różnych platformach.

PortfelHub

PortfelHub to kolejna platforma do monitorowania raportów kredytowych, wyników kredytowych i kart kredytowych. Większość usług jest bezpłatna dla osób fizycznych i firm.

Ciekawą funkcją jest możliwość wygenerowania oceny kredytowej nawet przy braku kart kredytowych. Aplikacja oferuje także informacje dotyczące poprawy oceny kredytowej, WalletScore, całodobowy monitoring, pełne raporty kredytowe i inne funkcje.

Dodatkowo, można przejrzeć oferty różnych kart kredytowych przed złożeniem wniosku. Platforma oferuje również wsparcie dla firm hipotecznych, spółdzielczych kas pożyczkowych, agentów nieruchomości itp.

CreditWise: Capital One

Jeśli poszukujesz darmowego narzędzia do monitorowania ratingów kredytowych (dla firm, osób fizycznych), warto rozważyć CreditWise od Capital One. Narzędzie jest dostępne online oraz na urządzeniach z Androidem i iOS.

CreditWise pomaga w zarządzaniu i zrozumieniu raportu VantageScore. Jeśli preferujesz ten model, możesz rozważyć rejestrację.

Jak naprawić swój wynik kredytowy

Niska ocena kredytowa może negatywnie wpłynąć na wiele aspektów życia. Może utrudnić wynajem mieszkania, a niekiedy przeszkodzić w podjęciu pracy.

Negatywne wpisy w raporcie lub błędy mogą obniżyć ocenę. W takim przypadku warto skorzystać z pomocy specjalistów FICO, VantageScore lub innych ekspertów. Jednym z takich dostawców usług jest Plusy kredytowe.

Firma oferuje usługi naprawy kredytu, narzędzia finansowe i programy monitorujące, które pomagają unikać opóźnień w płatnościach i chronią przed kradzieżą tożsamości.

Podsumowanie

Mam nadzieję, że ten artykuł na temat różnic między wynikiem FICO a ogólną oceną kredytową pozwolił Ci zrozumieć modele oceny stosowane przez instytucje finansowe przy udzielaniu kart kredytowych, kredytów hipotecznych i pożyczek.

Zachęcam również do zapoznania się z darmowymi szablonami Excel do zarządzania finansami osobistymi, które pomogą Ci efektywnie planować budżet.