Dowiedz się szczegółowo o wyniku FICO w porównaniu z oceną kredytową, aby odpowiednio zarządzać finansami i zawsze pozostawać po zielonej stronie, jeśli chodzi o pożyczki osobiste, wnioski o karty kredytowe lub wnioski o kredyt hipoteczny.
Żadna agencja ratingowa nie zapewnia oceny kredytowej osoby fizycznej ważnej na całym świecie. Kredytodawcy kontaktują się z różnymi firmami ratingowymi w celu uzyskania raportów kredytowych, aby podjąć ostateczną decyzję o przyznaniu środków.
Sprawdzanie zdolności kredytowej to lukratywny biznes, a uczestników takich jak Experian jest wielu. TransUnion, Equifax itp., z własnymi modelami i nazwami raportów kredytowych. Kontynuuj czytanie, aby odkryć różne modele raportowania ratingów kredytowych, ich podstawowe metody obliczania i różnice w tym ostatecznym przewodniku po ocenie wyniku FICO w porównaniu z wynikiem kredytowym.
Spis treści:
Co to jest ocena kredytowa?
Instytucje udzielające pożyczek finansowych wiedzą, jak odpowiedzialny jesteś za swoje zadłużenie i kredyty za pomocą oceny kredytowej. Taki wynik jest liczbową reprezentacją Twojej kondycji finansowej. Gdy ocena kredytowa jest wysoka, pożyczasz i spłacasz na czas. Wręcz przeciwnie, gdy walczysz o spłatę zadłużenia, wynik spada.
Unie kredytowe, takie jak Equifax, Experian i TransUnion, zbierają informacje o osobie lub firmie w następujących nagłówkach, aby obliczyć ocenę kredytową:
- Tożsamość, taka jak numer ubezpieczenia społecznego (SSN), imię i nazwisko, data urodzenia itp.
- Szczegółowa lista pożyczek, kart kredytowych i linii kredytowych.
- Dokumenty publiczne, takie jak wnioski o ogłoszenie upadłości, orzeczenia sądów i zastawy.
- Wcześniejsze wnioski kredytowe od firm i osób fizycznych.
Wszystkie trzy duże unie kredytowe w USA stosują różne modele zdolności kredytowej, aby przyznać ocenę kredytową. Dlatego zawsze znajdziesz różne oceny kredytowe z różnych instytutów dotyczące tej samej firmy lub osoby.
Znaczenie różnych zakresów oceny kredytowej
Rating kredytowy poniżej 350 oznacza brak historii kredytowej. Musisz porozmawiać z pożyczkodawcą, aby wystawił Ci spersonalizowane konto kredytowe z wygodnym planem spłaty.
300 do 579 oznacza bardzo gorszą historię kredytową. Osoba fizyczna mogła nie zapłacić na czas za wiele rachunków kredytowych. Jeśli jesteś w stanie spłacić wszystkie długi wraz z odsetkami, być może będziesz w stanie naprawić takie ratingi kredytowe.
Ocena kredytowa od 580 do 669 to rozsądny zakres. Pożyczkodawcy mogą zaoferować nowe rachunki kredytowe, ale oprocentowanie będzie wyższe.
Jeśli twoja zdolność kredytowa wynosi od 670 do 739, jesteś w dobrym stanie. Jednak uzyskanie niezabezpieczonych pożyczek po konkurencyjnych stopach procentowych może być trudne.
Kiedy płacisz na czas wszystkie rachunki, takie jak karty kredytowe, media, ubezpieczenie samochodu i czynsz, możesz uzyskać ocenę kredytową od 740 do 799.
Ocena zdolności kredytowej od 800 do 850 oznacza, że jesteś kredytobiorcą niskiego ryzyka i nie masz żadnych wgnieceń w historii rachunków kredytowych. Będziesz kwalifikować się do najniższych stóp procentowych dla dowolnego rachunku kredytowego w USA.
Co to jest VantageScore?
Trzy główne biura kredytów konsumenckich, Experian, TransUnion i Equifax, stworzyły metodę obliczania zdolności kredytowej VantageScore (od 300 do 850) w 2016 r., aby wyeliminować monopol na wyniki FICO.
W punktacji FICO a punktacji kredytowej, VantageScore odgrywa główną rolę w raportowaniu czyjejś oceny kredytowej i pomaganiu danej osobie poprawić jej wyniki, gdy jest to konieczne.
Metoda obliczania dla VantageScore
Przy obliczaniu tego wyniku dla wnioskującego o kredyt, unie kredytowe oceniają następujące dane:
#1. Cała historia płatności wszystkich rachunków kredytowych. Ma wagę 40%.
#2. Decydującym czynnikiem jest również rodzaj i wiek kont kredytowych, których waga wynosi 21%.
#3. Ważna jest również historia wykorzystania kredytu. VantageScore daje 20% wagi temu rekordowi.
#4. Przy 11% wadze w ogólnej ocenie kredytowej, saldo jest również istotnym czynnikiem.
#5. Twoje ostatnie zachowanie wniosku o konto kredytowe ma wagę 5%.
#6. I wreszcie, pozostałe 3% pokrywają dostępne dane kredytowe.
Tabela wyników i ocen VantageScore
Zgodnie z VantageScore w wersji 4.0, poniżej znajdują się oceny kredytowe w stosunku do ich oceny kredytowej:
Skala VantageScoreRating kredytowyIstotność781-850Doskonały (Super Prime)Najniższe ryzyko, najniższe oprocentowanie661-780Dobry (Prime)Konkurencyjne stopy procentowe, ograniczenia w niektórych rachunkach kredytowych 601-660Dostateczny (Prawie Prime)Brak poważnych zaległości, wyższe stopy procentowe300-600Słaba/Zła (Subprime)Najwyższe ryzyko, duzi pożyczkodawcy odmawiają składania wniosków kredytowych. Tabela wyników i ocen VantageScore
Co to jest wynik FICO?
Dziś około 90% amerykańskich pożyczkodawców korzysta z tego modelu zdolności kredytowej. Firma Fair Isaac Corporation wymyśliła model w 1989 roku, stąd jego nazwa FICO. Wynik FICO jest istotnym elementem oceny wnioskującego o konto kredytowe, jeśli chodzi o hipoteki na nieruchomości.
Oprócz nieruchomości ma również różne wersje modeli dla innych branż, takich jak karty kredytowe, pożyczki samochodowe itp. W związku z tym wynik FICO jednej branży będzie się różnić od drugiej. Ponadto wynik FICO waha się od 300 do 800.
Obliczanie wyniku FICO
Fair Isaac Corporation wykorzystuje własny model obliczania ratingu kredytowego w celu wykazania scoringu kredytowego. Jednak eksperci z tej branży uważają za odpowiedzialne następujące dane finansowe:
#1. Terminowe spłaty wszystkich zobowiązań na rachunku kredytowym mają wagę 35%.
#2. Kwota należna jest drugim najważniejszym wskaźnikiem i ma wagę 30%.
#3. FICO przy obliczaniu Twojej zdolności kredytowej przypisuje wagę 15% do wieku kredytu.
#4. Powinieneś mieć mieszankę rachunków ratalnych i odnawialnych (credit mix), a to ma 10% wagi.
#5. Ostateczne 10% oceny kredytowej zależy od nowych wniosków o konto kredytowe. Dlatego jeśli często ubiegasz się o pożyczki, zauważysz spadek swojej zdolności kredytowej.
Tabela wyników i ocen FICO
Skala punktacji FICOOcena kredytowa800 do 850Wyjątkowa740 do 799Bardzo dobra670 do 739Dobra580 do 669Dostateczna300 do 579ZłaTabela wyników i ocen FICO
Różne wersje wyników FICO
Ze względu na różne modele operacyjne dla trzech największych unii kredytowych w USA: TransUnion, Experian i Equifax, istnieją różne wersje FICO. Ponadto różne rodzaje ocen FICO są przydatne w różnych branżach kredytowych jako całości lub częściowo. Na przykład:
FICO 2
FICO Score 2 to dedykowany wskaźnik do sprawdzania Twojej zdolności kredytowej podczas ubiegania się o kredyty hipoteczne, karty kredytowe i pożyczki na zakup samochodu. Experian publikuje kilka rodzajów FICO 2, takich jak FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 i FICO Score 2 (kredyt hipoteczny).
FICO 3
Kiedy wystawcy kart kredytowych kontaktują się z Experian w celu uzyskania oceny kredytowej, otrzymują kartę wyników FICO 3. W zależności od stanu zdrowia pożyczkodawca przyznaje lub odrzuca Twój wniosek.
FICO 4
W przypadku kredytów hipotecznych, kart kredytowych i przetwarzania pożyczek samochodowych poprzez analizę raportów kredytowych z biura kredytowego TransUnion kredytodawcy polegają na FICO 4. Różne rodzaje FICO 4 to FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 i FICO Score 4.
FICO 5
W przypadku kredytów samochodowych, kart kredytowych i kredytów hipotecznych przy podejmowaniu decyzji o koncie Equifax publikuje trzy różne rodzaje wyników FICO 5. Są to FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 i FICO Score 5.
FICO 8
FICO 8 jest wspólny dla wszystkich trzech głównych unii kredytowych. Możesz uzyskać specjalistyczne wersje, takie jak FICO Auto Score 8 i FICO Bankcard Score 8 dla branży motoryzacyjnej i kart kredytowych.
FICO 9
Wszystkie trzy duże biura kredytowe publikują wyniki FICO 9 osób. FICO Score 9 jest standardem dla większości decyzji kredytowych. Jednak FICO Auto Score 9 jest specyficzny dla sektora motoryzacyjnego, a FICO Bankcard Score 9 to model dedykowany dla sektora kart kredytowych.
Najczęściej używana wersja FICO
Zgodnie z deklaracjami Fair Isaac Corporation, FICO Scores 8 i 9 to najczęściej stosowany model FICO w USA. Większość sektorów pożyczkowych, takich jak karty kredytowe i pożyczki samochodowe, wymaga tych numerów ratingowych.
Wynik FICO vs. VantageScore: Różnice
#1. VantageScore jest wyraźnym wskaźnikiem kondycji kredytowej. Pomaga również poprawić historię kredytową, sugerując kilka wskazówek i sztuczek. Z drugiej strony wynik FICO wskazuje po prostu ocenę kredytową i nic więcej.
#2. VantageScore ma 4 tablice oceny kredytowej, podczas gdy wynik FICO ma 5 tablic.
#3. Wyniki VantageScore i FICO uwzględniają różne zapisy finansowe i ich wagę, aby obliczyć ostateczną ocenę kredytową.
#4. Możesz łatwo zakwalifikować się do VantageScore, jeśli masz jakiekolwiek konto kredytowe, niezależnie od wieku kredytowego. Wręcz przeciwnie, aby uzyskać wynik FICO, musisz mieć mieszankę kont kredytowych, takich jak linia kredytowa, pożyczki, karty kredytowe itp., Które mają co najmniej 6 miesięcy.
Wynik FICO vs. VantageScore: najpopularniejszy
Wynik FICO jest w systemie pożyczek finansowych dłużej niż VantageScore. W związku z tym naturalnie zyskał znacznie większą ekspozycję niż jego konkurent. Ponadto sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa sekurytyzacyjne zajmujące się kredytami mieszkaniowymi, takie jak Freddie Mac i Fannie Mae, zatwierdziły jedynie wynik FICO jako decydujący czynnik przy udzielaniu detalicznych kredytów mieszkaniowych.
Po zapoznaniu się z teoretycznymi podstawami oceny kredytowej, oceny FICO i VantageScore, poniżej znajdziesz kilka narzędzi online, które Ci pomogą:
Experian
Experian jest jednym z liderów w zakresie analizy danych finansowych i przyznawania oceny zdolności kredytowej osobom fizycznym, profesjonalistom i firmom.
Oferuje różne usługi umożliwiające płynną dystrybucję kredytów przez kredytodawców do potencjalnej osoby lub firmy. Niektóre godne uwagi usługi to:
- Bezpłatne raporty kredytowe i ocena
- Ochrona przed kradzieżą tożsamości osobistej i rodzinnej
- Bezpłatne skanowanie ciemnej sieci
- Internetowy rynek ubezpieczeń samochodowych, pożyczek i kart kredytowych
- Ocena FICO a ocena kredytowa
Ponadto, aby pomóc konsumentom w sporach kredytowych i złym zarządzaniu finansami, oferuje wsparcie kredytowe i edukację w zakresie ratingu kredytowego.
myFICO
W Stanach Zjednoczonych 90% pożyczkodawców i instytucji finansowych wykorzystuje wyniki FICO do wypłaty pożyczek, kredytów samochodowych, kart kredytowych i kredytów hipotecznych. Firma macierzysta nosi tę samą nazwę FICO i utworzyła dział konsumencki znany jako myFICO.
Aplikacja mobilna i internetowa umożliwia porównywanie różnych modeli sprawozdawczości kredytowej, takich jak TransUnion, Equifax, Experian, raport kredytowy 3-biura i FICO obok siebie. W ten sposób uzyskujesz dobry nadzór nad swoim osobistym wynikiem FICO w porównaniu z oceną kredytową w zakresie finansów i spłaty pożyczek.
Pomaga również odzyskać sprawność po kradzieży tożsamości, informuje o zmianach oceny kredytowej w czasie rzeczywistym i z wyprzedzeniem wykrywa przypadki kradzieży tożsamości. Wszystkie jego usługi są dostępne na różnych platformach w osobnych płatnych planach subskrypcji.
PortfelHub
PortfelHub to kolejne narzędzie online do kontrolowania raportów kredytowych, wyników kredytowych, monitorowania kredytów i kart kredytowych. Ponadto większość usług na tej platformie usług finansowych jest bezpłatna dla osób fizycznych i firm.
Jedną z fajnych funkcji tego narzędzia jest to, że możesz wygenerować swoją ocenę kredytową, nawet jeśli nie masz żadnych kart kredytowych. Jego osobisty portfel zawiera również inne dane związane z poprawą oceny kredytowej, WalletScore, całodobowym monitorowaniem kredytu, pełnymi raportami kredytowymi i wieloma innymi.
Co więcej, możesz również uzyskać wgląd w różne karty kredytowe przed złożeniem wniosku, zwłaszcza jeśli jesteś nowym kandydatem. Wreszcie, zwiększa wartość twoich wysiłków, zapewniając kompleksowe usługi dla firm hipotecznych, spółdzielczych kas pożyczkowych, kart przedpłaconych, usług bankowych, agentów nieruchomości itp.
CreditWise: Capital One
Niezależnie od tego, czy jesteś firmą, profesjonalistą czy osobą, która chce monitorować ratingi kredytowe za darmo, bez szkody dla siebie, możesz spróbować CreditWise od Capital One. Narzędzie jest dostępne online przez przeglądarki internetowe, urządzenia z systemem Android i iOS.
Pomaga przede wszystkim w zarządzaniu i zrozumieniu raportu zdolności kredytowej VantageScore. W związku z tym, w przypadku wyniku FICO w porównaniu z wynikiem kredytowym, jeśli wolisz VantageScore, możesz się zarejestrować.
Jak naprawić swój wynik kredytowy
Niska ocena kredytowa nie jest dobra dla twojego życia finansowego, ponieważ może negatywnie wpłynąć na wiele aspektów twojego życia. Możesz nie znaleźć odpowiedniego wynajętego mieszkania. Czasami ubezpieczyciele i pracodawcy również mogą nie chcieć się z Tobą kontaktować.
Przeważnie mogą wystąpić pozycje negatywne lub błędy maszyny, które wpływają na wynik. Dlatego musisz zrekrutować najlepszych specjalistów FICO, VantageScore lub Credit Score. Jednym z takich dostawców usług naprawy kredytu, którego możesz spróbować, jest Plusy kredytowe.
Firma oferuje konkurencyjne opłaty za naprawę kredytu, narzędzia finansowe i programy do monitorowania wydatków, które pozwalają uniknąć opóźnionych opłat i chronią Twoją zdolność kredytową przed przypadkami kradzieży tożsamości.
Ostatnie słowa
Ten szczegółowy artykuł na temat wyniku FICO w porównaniu z oceną kredytową pomoże Ci zrozumieć niektóre popularne modele oceny zdolności kredytowej, z których korzystają agencje zajmujące się kartami kredytowymi, kredytami hipotecznymi i pożyczkami osobistymi, aby określić Twoją zdolność kredytową.
Możesz również zainteresować się najlepszymi dostępnymi za darmo szablonami Excel finansów osobistych, aby zarządzać finansami we właściwy sposób.