Jeśli nigdy nie dokonałeś zamrożenia kredytu, może być trudno wiedzieć, od czego zacząć. Jednak w dzisiejszym przewodniku pokażemy, jak zamrozić kredyt, wyjaśnimy, czym jest zamrożenie kredytu, omówimy zalety i wady takiego działania, a także omówimy kilka innych czynników, które należy rozważyć przed rozpoczęciem.
Zamrożenie kredytu jest jednym z najbardziej – jeśli nie najbardziej – konkretnych i skutecznych sposobów ochrony historii kredytowej. W ten sposób możesz uniemożliwić przestępcom otwieranie nowych, fałszywych kont w Twoim imieniu. Zamrażając kredyt, nakładasz „blokadę” na raport kredytowy, do którego masz dostęp tylko Ty (i kilka wcześniej istniejących podmiotów), co oznacza, że przestępcy są zatrzymywani, gdy tylko spróbują ubiegać się o nowy kredyt.
Naruszenie danych jest obecnie powszechną wiadomością, więc rozsądnie jest chcieć się zabezpieczyć, a zamrożenie kredytu jest najlepszym sposobem na to. Niewiele innych metod może pochwalić się tym samym – więc zanurz się i dowiedz się, jak zamrozić kredyt.
Spis treści:
Co to jest zamrożenie kredytu?
Wiesz, że ważne jest, aby chronić swoją tożsamość, szczególnie w dzisiejszych czasach. Ale zanim zagłębimy się w, jak to zrobić, zamrażając kredyt, ważne jest, aby zrozumieć, czym właściwie jest zamrożenie kredytu – oto podstawy. Zamrożenie kredytu, znane również jako zamrożenie „zabezpieczenia”, uniemożliwia potencjalnym pożyczkodawcom – i przestępcom – dostęp do raportu kredytowego poprzez zablokowanie go. Zwykle, gdy składasz wniosek o nowe konto kredytowe, pożyczkodawca lub wierzyciel musi zażądać raportu kredytowego, aby określić historię i uprawnienia, ale po zastosowaniu zamrożenia kredytu kontrola ta nie jest już możliwa.
Więc każdy, kto próbuje otworzyć nowe konto na Twoje nazwisko, zostaje zatrzymany, ponieważ potencjalny pożyczkodawca nie może pobrać Twojego raportu – nawet jeśli potencjalny złodziej ma Twoje dane osobowe. Jedynym sposobem obejścia tego problemu jest cofnięcie zamrożenia lub „odwrócenie” go za pomocą unikalnego kodu PIN, który otrzymujesz podczas wykonywania zamrożenia. Brak kodu PIN oznacza, że konto pozostaje zamrożone, co oznacza brak dostępu dla nowych pożyczkodawców. Jeśli więc pozostawisz swój raport zamrożony, uniemożliwi to otwieranie nowych kont przez kogokolwiek innego niż Ty.
To powiedziawszy, istnieją wyjątki od tego, kto może uzyskać dostęp do raportu kredytowego po jego zamrożeniu. Wcześniej istniejący wierzyciele i pożyczkodawcy nadal mogą uzyskać dostęp do Twojego raportu kredytowego i oceny bez konieczności odblokowywania go; niektóre organy ścigania i jednostki rządowe również mogą to zrobić, jeśli uznają to za konieczne.
Plusy i minusy zamrożenia kredytu
Jak ze wszystkim, zamrażanie kredytu ma dobre i złe strony. Tutaj są w formacie plusy / minusy:
Plusy
Potencjalni nowi pożyczkodawcy nie mogą uzyskać dostępu do Twojego raportu, więc pomaga to zmniejszyć ryzyko kradzieży tożsamości.
Zamrożenia kredytu można dowolnie umieszczać i znosić („rozmrażać”) od 21 września 2018 r., w ramach wzrostu gospodarczego, Ustawa o ulgach regulacyjnych i ochronie konsumentów.
W dowolnym momencie możesz cofnąć zamrażanie na stałe lub tymczasowo.
Na mocy tego samego prawa możesz bezpłatnie zamrozić kredyt swojego dziecka
Cons
Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt w jakiejkolwiek formie – karta, kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy itp. – musisz skontaktować się z biurami, w których umieściłeś zamrożenie, aby je cofnąć.
Może to opóźnić proces składania podań o pracę, usług telefonii komórkowej itp. – wszystko, co wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej – ponieważ za każdym razem musisz znieść zawieszenie. Może to zająć kilka dni w oczekiwaniu na odmrożenie kredytu.
Jeśli przestępca uzyskał już dostęp do Twoich kont, zamrożenie kredytu nie ochroni Cię – chroni tylko przed nowymi kontami.
Zamrożenie kredytu a ostrzeżenie o oszustwie
Być może słyszałeś o innym rodzaju ochrony kredytowej zwanym „ostrzeżeniem o oszustwie”. Jaka jest różnica między tym a zamrożeniem kredytu? To proste: zamrożenie kredytu blokuje dostęp do raportu kredytowego i musi być odblokowane, aby każdy mógł uzyskać dostęp do raportu kredytowego. Alert o oszustwie lub „wstępny alert bezpieczeństwa” nadal umożliwia potencjalnym pożyczkodawcom i wierzycielom dostęp do Twojego raportu, ale dodaje do niego notatkę. Gdy pożyczkodawca to sprawdza, zostaje powiadomiony, że możesz paść ofiarą kradzieży tożsamości i że przed przyznaniem kredytu powinien podjąć dodatkowe kroki w celu zweryfikowania Twojej tożsamości.
Na przykład, jeśli podasz numer telefonu lub adres e-mail, zadzwonią lub wyślą e-mail, aby potwierdzić, że to naprawdę Ty. Istnieją 3 rodzaje, a zastosowanie ostrzeżenia o oszustwie tylko do 1 biura informacji kredytowej automatycznie stosuje go do pozostałych 2:
Ostrzeżenie o oszustwie
Ten podstawowy typ został rozszerzony na podstawie tego samego prawa, o którym wspomniano wcześniej, od znajdowania się w pliku dla 90 dni do 12 miesięcy.
Rozszerzony alert o oszustwach
Rozszerzony alert o oszustwie można zastosować, jeśli dostarczysz raport policyjny lub inny ważny raport o kradzieży tożsamości. Wydłuża czas wpisania w Twojej dokumentacji do 7 lat.
Aktywny alarm wojskowy
Jeśli jesteś w wojsku i jesteś rozmieszczony, możesz zastosować ten typ ostrzeżenia o oszustwie. Początkowo trwa 1 rok, ale można go następnie przedłużyć do czasu wdrożenia. Usuwa również z list marketingowych oferty wstępne sprawdzania kart kredytowych na 2 lata.
Jak zamrozić kredyt
Krok 1 – Zbierz swoje dane osobowe
Zanim skontaktujesz się z jakimkolwiek biurem (to następny), upewnij się, że masz wszystkie dokumenty uporządkowane. Musisz podać swoje imię i nazwisko, adres, datę urodzenia i numer PESEL w każdym biurze, w którym chcesz zamrozić raport.
Krok 2 – Skontaktuj się z biurami
Następnie musisz skontaktować się z każdym z 3 głównych biur kredytowych indywidualnie: Equifax, Experian i TransUnion. Gdy będziesz rozmawiać przez telefon (lub witrynę internetową), zostaniesz poproszony o zweryfikowanie swojej tożsamości, a następnie otrzymasz kod PIN umożliwiający zamrożenie i odblokowanie zgłoszenia. Przepłucz i powtórz dla każdego biura, a pomyślnie zastosowałeś zamrożenie kredytu do swoich raportów.
Każda agencja kredytowa ułatwia to i umożliwia zamrożenie kredytu online lub telefonicznie:
Equifax: stronie internetowejlub telefonicznie (automatycznie): 1-800-685-1111 (1-800-349-9960 dla mieszkańców Nowego Jorku).
Experian: stronie internetowejlub telefonicznie: 1-888-EXPERIAN (1-888-397-3742).
TransUnion: stronie internetowejlub telefonicznie (automatycznie): 1-888-909-8872.
Krok 3 – Odblokowanie zamrożenia kredytu
Jeśli w jakimkolwiek momencie będziesz musiał cofnąć zamrożenie kredytu, wszystko, co musisz zrobić, to skontaktować się z biurem, w którym chcesz go cofnąć. Jeśli poprosisz o rozmrożenie zamrożenia przez telefon lub online, należy je znieść w ciągu 1 godziny. Jeśli wyślesz wniosek pocztą, musi zostać cofnięty nie później niż 3 dni robocze po otrzymaniu wniosku przez biuro. Jeśli potrzebujesz tylko chwilowego podniesienia, jak w przypadku podania o pracę lub kredytu, zapytaj, które biuro będzie sprawdzane. Wtedy możesz zaoszczędzić trochę czasu i poprosić o podwiezienie tylko w tym konkretnym biurze. Jeśli nie możesz znaleźć tych informacji, musisz poprosić o podwiezienie w każdej z 3 głównych agencji.
Kiedy powinieneś otrzymać zamrożenie kredytu?
Teraz, gdy już wiesz, czym jest zamrożenie kredytu, jego wady i zalety oraz jak zastosować zamrożenie jednego lub wszystkich raportów kredytowych, pozostaje pytanie: kiedy należy zamrozić kredyt? Najbardziej oczywistym i głównym powodem jest to, czy jesteś lub byłeś ofiarą kradzieży tożsamości. Ale jest kilka innych przypadków, w których warto to rozważyć:
Otrzymywałeś rachunki lub zawiadomienia o odbiorze na swoje imię i nazwisko lub inne nazwisko podane pod Twoim adresem;
Wiesz, że skradziono numer Twojej karty kredytowej;
Twoja poczta wygląda na sfałszowaną lub została skradziona;
Otrzymujesz nowe zapytania dotyczące raportu kredytowego od firm, na które nie wyraziłeś zgody;
Twój bank powiadomi Cię o zdarzeniu oszustwa na jednym z Twoich kont;
Istnieją niewyjaśnione transakcje lub wypłaty z Twojego konta bankowego;
Upadłeś lub podejrzewasz, że mogłeś wpaść w błąd w związku ze zwrotem podatku IRS w przeszłości;
Otrzymałeś powiadomienie, że jesteś lub możesz być ofiarą naruszenia danych.
Jeśli wydarzy się którakolwiek lub wszystkie z tych rzeczy, jest to dobry wskaźnik, że możesz być narażony na kradzież tożsamości. W takim przypadku dobrym pomysłem jest zamrożenie kredytu, aby się chronić.
A co z ostrzeżeniem o oszustwie?
Ale co z ostrzeżeniem o oszustwie? Jeśli jesteś tylko zaniepokojony, ale nie jesteś pewien, czy jesteś ofiarą, czy musisz przejść całą drogę do zamrożenia kredytu? Kiedy zamiast tego wybrać alert o oszustwie? Powody otrzymania ostrzeżenia o oszustwie są zasadniczo takie same, jak wymienione w przypadku zamrożenia kredytu. Biorąc to pod uwagę, głównym pytaniem do zapamiętania przy podejmowaniu decyzji między nimi jest, czy nadal chcesz mieć dostęp do raportów kredytowych?
Jeśli planujesz ubiegać się o kredyt – szczególnie duże pożyczki, takie jak hipoteka na dom lub samochód – w najbliższej przyszłości lepszą opcją może być ostrzeżenie o oszustwie. Ponieważ alert o oszustwie nadal pozwala firmom wyciągnąć raport kredytowy, jest o jeden krok mniej, aby na to pozwolić. Jednak nadal masz ochronę, ponieważ potencjalni pożyczkodawcy / wierzyciele sprawdzający Twój raport muszą w jakiś sposób skontaktować się z Tobą w celu potwierdzenia Twojej tożsamości przed udzieleniem lub przedłużeniem kredytu.
Inną rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że alerty o oszustwach trwają zaledwie 1 rok. Jeśli odkryjesz, że padłeś ofiarą kradzieży tożsamości i jesteś w stanie dostarczyć policyjne lub inne zgłoszenie kradzieży tożsamości, możesz złożyć wniosek o przedłużone ostrzeżenie o oszustwie; ale jeśli nie, ostrzeżenie o oszustwie zostanie usunięte po 12 miesiącach.
Wskazówki i często zadawane pytania dotyczące zamrożenia kredytu
Zamrożenie nie czyni cię niezwyciężonym
Ważną rzeczą do zapamiętania jest to, że zamrożenie kredytu chroni Twoją tożsamość, ale nie jest całkowicie niezawodne. Nie sprawi, że będziesz niezwyciężony. Jeśli złodziej ukradnie twoją kartę kredytową – czy to z Twojego portfela, czy w wyniku wycieku danych – zamrożenie nie pomoże. Wszelkie istniejące konta kredytowe mogą być nadal używane, a zamrożenie nie zapobiegnie utracie pieniędzy w takich przypadkach.
Spodziewaj się, że kredyt potrwa dłużej
Ponieważ musisz cofnąć raport za każdym razem, gdy chcesz ubiegać się o pożyczkę, kartę kredytową, a nawet pracę, może to spowodować opóźnienia. Większość firm nie przyzna Ci kredytu, dopóki nie sprawdzą co najmniej 1 z 3 plików kredytowych i chociaż Twój raport powinien zostać odblokowany w ciągu 1 godziny od złożenia wniosku (online lub telefonicznie), nadal zajmuje to więcej czasu sprawdzenie zdolności kredytowej. Jeśli chcesz szybko potrzebować kredytu w powyższych przypadkach, alert o oszustwie może lepiej odpowiadać Twoim potrzebom.
Bądź czujny
Nawet jeśli twój kredyt jest zamrożony, nie zwalnia cię to od zwykłych środków bezpieczeństwa. Regularnie sprawdzaj wyciągi z konta bankowego, pożyczki i karty kredytowej pod kątem rozbieżności. Jeśli mogłeś zostać narażony na naruszenie bezpieczeństwa danych, zaktualizuj wszystkie hasła i wykonaj wszelkie inne czynności związane z bezpieczeństwem, które firma, która dokonała naruszenia, przekazuje Ci w powiadomieniu.
Czy zamrożenie kredytu wpływa na Twoją zdolność kredytową?
Nie. Zamrożenie kredytu nie powstrzymuje Cię również przed otrzymaniem bezpłatnego raportu rocznego, który jest gwarantowany przez prawo federalne od każdej z 3 głównych agencji sporządzających sprawozdania kredytowe.
Czy zamrożenie kredytu przestaje oferować wstępnie sprawdzone karty kredytowe?
Nie, zamrożenie kredytu nie powstrzyma Cię przed wysyłaniem wstępnie sprawdzonych ofert kredytowych. Jeśli nie chcesz ich otrzymywać, zadzwoń pod numer 888-5OPTOUT (888-567-8688) lub odwiedź optoutprescreen.comBędziesz mieć możliwość rezygnacji z tych ofert na 5 lat lub na stałe. Pamiętaj jednak, że może to nie zatrzymać wszystkich ofert, ponieważ niektóre firmy wysyłają oferty kredytowe, które nie są oparte na wstępnej selekcji.
Czy ktoś może nadal zobaczyć Twój zamrożony raport kredytowy?
Chociaż zamrożenie kredytu uniemożliwia nieupoważnionym osobom ubieganie się o nowe konta kredytowe w Twoim imieniu, istnieje stosunkowo obszerna lista osób i powodów, dla których nadal można pobrać raport, nawet jeśli jest on zamrożony i nie został odblokowany:
Jeśli chcesz zobaczyć własny raport (bezpłatny raport roczny)
Wierzyciele, z którymi miałeś relacje przed zamrożeniem kredytu
Ekrany w tle przez właścicieli lub agencje wynajmu
Firmy telefoniczne i użyteczności publicznej
Agencje windykacyjne żądające zapłaty
Agencje alimentacyjne ustalające alimenty na dzieci
Ubezpieczenie dla siebie
Oferty kredytowe w ramach wstępnej weryfikacji
Zatrudnienie / potencjalni pracodawcy, którym udzielasz pozwolenia
Agencje rządowe działające w odpowiedzi na nakaz sądowy lub administracyjny, wezwanie do sądu lub nakaz przeszukania
Wniosek
Zamrożenie kredytu nie jest skomplikowanym procesem – tylko trochę żmudnym. Ale teraz masz wiedzę i narzędzia na wyciągnięcie ręki, aby móc go zatrzymać w dowolnym momencie. Więc teraz wrócimy do Ciebie: co zrobisz z informacjami, które masz teraz? Zamrozisz swój kredyt, czy zrezygnujesz z niego na rzecz powiadomienia o oszustwie?
Czy ta informacja była pomocna? Jakie rzeczy niepokoją Cię w raportach kredytowych? Podziel się swoimi przemyśleniami i doświadczeniami w komentarzach poniżej.