Prowadzenie start-upu lub niewielkiej firmy często wiąże się z koniecznością pozyskania zewnętrznego finansowania. Kluczowe jest jednak, by wiedzieć, jakie oprocentowanie pożyczki będzie najkorzystniejsze dla Twojej działalności.
W tym artykule omówimy różne rodzaje kredytów dla firm, ich elementy składowe oraz przedstawimy praktyczne wskazówki, które pomogą Ci uzyskać finansowanie z najniższym możliwym oprocentowaniem.
Dlaczego zrozumienie oprocentowania kredytów biznesowych jest tak ważne?
- Dogłębna wiedza na temat oprocentowania kredytów firmowych pozwala skutecznie prognozować przepływy pieniężne w Twojej firmie.
- Zrozumienie kosztów kredytu umożliwia podejmowanie bardziej świadomych decyzji finansowych.
- Dzięki temu możesz efektywniej porównywać oferty różnych pożyczek i upewnić się, że działasz zgodnie z obowiązującymi przepisami i regulacjami.
- Pomaga w ocenie ryzyka i wzmacnia Twoją pozycję negocjacyjną podczas rozmów z kredytodawcami.
- Informacje o zmianach i wahaniach stóp procentowych umożliwiają tworzenie dalekosiężnych planów finansowych.
Oprocentowanie kredytu firmowego – co to takiego?
Oprocentowanie kredytu firmowego to koszt, jaki przedsiębiorstwo ponosi w zamian za pożyczenie pieniędzy. Jest to procent od kwoty pożyczki, który musisz zapłacić jako wynagrodzenie za udostępnienie środków. Najczęściej spotykaną formą wyrażenia oprocentowania jest roczna stopa procentowa (RRSO).
Niektóre pożyczki, charakteryzujące się wyższym ryzykiem, ale szybką akceptacją, np. zaliczki gotówkowe dla sprzedawców, mogą być oferowane z tzw. stawką faktorową zamiast nominalnej stopy procentowej i prowizji. Takie rozwiązania mogą okazać się znacznie droższe, dlatego zawsze należy przeliczyć stawkę faktorową na RRSO przed podpisaniem umowy kredytowej.
Wzór na przeliczenie stawki faktorowej na stopę procentową:
=[{(Stawka faktorowa-1)X365}/(liczba dni w okresie spłaty)]X100
Składniki oprocentowania kredytu firmowego
Na oprocentowanie kredytu firmowego wpływa kilka istotnych czynników:
Poza tymi czynnikami, w koszty kredytu mogą wchodzić również opłaty wstępne, manipulacyjne czy za opóźnienie w spłacie.
Czy oprocentowanie kredytów dla małych firm jest zmienne czy stałe?
Zabezpieczone, długoterminowe kredyty firmowe, finansowane przez banki, zazwyczaj oferowane są zarówno ze stałym, jak i zmiennym oprocentowaniem. Wybierając stałe oprocentowanie, zyskujesz przewidywalny harmonogram spłat, który jest bardziej stabilny niż w przypadku zmiennej stopy procentowej.
Decydując się na zmienne oprocentowanie, możesz skorzystać z ewentualnych obniżek stóp procentowych, jeżeli bank centralny zdecyduje się na obniżenie stopy bazowej.
Mądry wybór wymaga analizy aktualnej sytuacji gospodarczej i historycznych zmian stóp bazowych ogłaszanych przez bank centralny.
Produkty kredytowe o podwyższonym ryzyku, takie jak zaliczki gotówkowe, linie kredytowe, karty kredytowe dla małych firm, to zwykle opcje z oprocentowaniem zmiennym.
Jakie jest typowe oprocentowanie kredytu firmowego?
Oprocentowanie kredytu firmowego jest zależne od pożyczkodawcy. Aby zaoferować indywidualną stawkę, pożyczkodawca bierze pod uwagę wiele czynników, takich jak zdolność kredytowa firmy, historia kredytowa, przychody firmy, staż na rynku, oferowane zabezpieczenia itd.
Aby poznać aktualne oferty kredytów dla firm, możesz odwiedzić strony internetowe następujących pożyczkodawców:
Instytucja pożyczkowa Kontakt Linia kredytowa American Express Business 🚀 Pożyczki i finansowanie dla małych firm przez Bank of America 🚀 Kredyty biznesowe w amerykańskim banku 🚀 Pożyczki biznesowe przez GovLoans.gov 🚀 Linia kredytowa OnDeck i pożyczki terminowe 🚀 Finansowanie krajowe Rozwiązania pożyczkowe dla małych firm 🚀 Pożyczki dla małych firm w systemie PayPal 🚀 Pożyczki dla małych firm przez PNC 🚀 Popularne kredyty bankowe i linie kredytowe 🚀 Pierwsze kredyty bankowe dla firm 🚀 Pożyczki Amazona 🚀
Zanim zdecydujesz się na konkretnego pożyczkodawcę, sprawdź, czy kwalifikujesz się do pożyczki SBA oferowanej przez rząd federalny. Poniżej znajdziesz tabelę oprocentowania pożyczek biznesowych w SBA, która pomoże Ci porównać różne produkty finansowe:
Kwoty pożyczki Maksymalne oprocentowanie kredytu biznesowego 50 000 USD lub mniej Stopa podstawowa Fed + 6,5% Stopa podstawowa Fed + 6,0% Stopa podstawowa Fed + 6,0% Stopa podstawowa Fed + 4,5% Stopa bazowa Fed + 3,0%
Rodzaje stóp procentowych kredytów biznesowych
Wybór odpowiedniego produktu kredytowego jest kluczowy. Na przykład, pożyczki SBA, gwarantowane przez rząd federalny, mogą być dostępne z niższym oprocentowaniem niż oferty banków, pożyczkodawców internetowych czy innych instytucji finansowych.
Poniżej przedstawiamy różne rodzaje pożyczek dla firm, z których możesz skorzystać w USA:
#1. Kredyty terminowe
Kredyt terminowy to pożyczka jednorazowej kwoty, którą spłacasz w ustalonym terminie, zazwyczaj w formie comiesięcznych rat. Środki z kredytu terminowego możesz przeznaczyć na różne cele, takie jak rozwój firmy, zakup sprzętu czy pokrycie kosztów operacyjnych. Cechą charakterystyczną kredytów terminowych jest z góry określony harmonogram spłat i zazwyczaj stałe oprocentowanie.
#2. Kredyt bankowy dla małych firm
Pożyczki dla małych firm oferowane są przez tradycyjne banki. Często charakteryzują się konkurencyjnym oprocentowaniem i warunkami. Warunkiem ich uzyskania jest najczęściej dobra kondycja firmy i pozytywna historia kredytowa. Bank może również wymagać zabezpieczenia i udokumentowania stabilnej sytuacji finansowej firmy.
#3. Biznesowa linia kredytowa
Linia kredytowa to w większości odnawialny rachunek kredytowy. Zapewnia dostęp do określonego limitu środków, z możliwością wielokrotnego pożyczania i spłacania. Odsetki naliczane są od faktycznie wykorzystanej kwoty. Linie kredytowe charakteryzują się elastycznością i mogą być wykorzystane na różne cele, w tym zarządzanie przepływami pieniężnymi czy pokrycie niespodziewanych wydatków.
#4. Pożyczki SBA
Rząd federalny, za pośrednictwem swoich partnerów finansowych, oferuje pożyczki SBA właścicielom małych firm. Pożyczki SBA występują w różnych formach, np. program 7(a) na finansowanie ogólne, lub program CDC/504, który można wykorzystać na zakup nieruchomości i sprzętu. Pożyczki SBA często oferują korzystne warunki i niższe stawki, co czyni je atrakcyjnymi dla małych przedsiębiorstw.
#5. Zaliczka gotówkowa dla handlowca
Zaliczka gotówkowa to forma finansowania, w której otrzymujesz jednorazową wypłatę w zamian za procent od dziennej sprzedaży kartą kredytową.
Spłaty dokonywane są codziennie w formie procentu od Twojej sprzedaży. Chociaż zaliczki gotówkowe oferują szybki dostęp do kapitału, zazwyczaj wiążą się z wyższymi kosztami ze względu na powiązane opłaty i stawki współczynnika (od 1,2 do 1,5).
#6. Pożyczki biznesowe ze złym kredytem
Jeśli Twoja historia kredytowa nie jest idealna, nadal masz szansę na pozyskanie finansowania poprzez pożyczki biznesowe ze złym kredytem. Firmy o niższej zdolności kredytowej często decydują się na takie rozwiązanie. Mogą one charakteryzować się wyższym oprocentowaniem i krótszym okresem spłaty, ale umożliwiają szybkie uzyskanie środków niezbędnych do prowadzenia działalności.
#7. Faktoring lub finansowanie faktur
Faktoring i finansowanie faktur umożliwiają zamianę nieopłaconych faktur na gotówkę.
W przypadku faktoringu faktor (instytucja finansowa) wykupuje Twoje niezapłacone faktury z dyskontem i przejmuje odpowiedzialność za ściągnięcie płatności od Twoich klientów.
W finansowaniu faktur, faktury stanowią zabezpieczenie pożyczki.
Obie opcje mogą pomóc w poprawie przepływu środków pieniężnych, zapewniając szybki dostęp do środków zamrożonych w należnościach.
Czynniki wpływające na oprocentowanie kredytów biznesowych
Na rzeczywistą RRSO, którą możesz uzyskać na pożyczkę dla firmy, wpływa szereg czynników finansowych i ekonomicznych:
Ocena kredytowa
Twoja ocena kredytowa jest kluczowa przy ustalaniu oprocentowania kredytu firmowego. Kredytodawcy weryfikują Twoją zdolność kredytową osobistą i firmową, by ocenić ryzyko. Wysoka ocena kredytowa zazwyczaj przekłada się na niższe oprocentowanie. Natomiast niska ocena może skutkować wyższymi stawkami.
Kwota kredytu
Wysokość pożyczki również ma wpływ na RRSO. Z reguły, większe kwoty mogą wiązać się z niższym oprocentowaniem, gdyż kredytodawca rozkłada ryzyko na większą kwotę. Mniejsze pożyczki mogą mieć nieco wyższe stawki.
Termin pożyczki
Okres kredytowania, czyli czas, w jakim spłacasz pożyczkę, również wpływa na oprocentowanie. Długoterminowe pożyczki zazwyczaj mają niższą stopę procentową, natomiast krótkoterminowe – wyższą. Wynika to z tego, że pożyczkodawcy uważają krótkoterminowe pożyczki za bardziej ryzykowne i rekompensują to wyższymi stawkami.
Kondycja finansowa firmy
Instytucje finansujące oceniają również kondycję finansową Twojej firmy, w tym przychody, rentowność i przepływy pieniężne. Stabilna finansowo firma o ugruntowanej pozycji ma większą szansę na uzyskanie niższego oprocentowania.
Zabezpieczenie
Zaoferowanie zabezpieczenia, np. w postaci aktywów firmowych, kapitału własnego, obligacji czy nieruchomości, może wpłynąć pozytywnie na oprocentowanie. Zabezpieczenie chroni interesy pożyczkodawcy, obniżając jego ryzyko, dzięki czemu może zaoferować niższą stopę procentową.
Stopa funduszy federalnych
Stopa funduszy federalnych ustalana przez Rezerwę Federalną może mieć pośredni wpływ na oprocentowanie kredytów firmowych. Gdy Rezerwa Federalna podnosi stopy procentowe, pożyczanie pieniędzy staje się droższe dla banków, a te wyższe koszty mogą być przerzucane na kredytobiorców w postaci wyższych stóp procentowych. Gdy stopy procentowe są obniżane, banki również mogą przenieść te korzyści na swoich klientów, aby stać się bardziej konkurencyjnymi na rynku finansowym.
Rodzaj pożyczkodawcy
Rodzaj instytucji, z której korzystasz, również wpływa na oprocentowanie. Tradycyjne banki często oferują konkurencyjne stawki, natomiast pożyczkodawcy internetowi mogą mieć nieco wyższe stawki, ale zapewniają szybszy proces akceptacji. Pożyczki online często cechuje mniej ograniczeń, elastyczne warunki spłaty i uproszczone procedury. Wybór pożyczkodawcy powinien być dostosowany do Twoich potrzeb i profilu kredytowego.
Rodzaj finansowania
Różne formy finansowania, takie jak pożyczki terminowe, linie kredytowe czy finansowanie sprzętu, mogą mieć różne oprocentowanie. Wybór rodzaju finansowania powinien być dostosowany do potrzeb i sytuacji finansowej Twojej firmy.
Staże w biznesie
Długość działalności Twojej firmy może mieć wpływ na wysokość oprocentowania. Firmy o ugruntowanej pozycji i udokumentowanej historii są postrzegane jako mniej ryzykowne, co może przełożyć się na niższe oprocentowanie.
Kredyt i finanse właściciela
Twoja osobista historia kredytowa i sytuacja finansowa również mogą wpływać na oprocentowanie kredytu firmowego. Instytucja finansująca może wziąć pod uwagę Twoją stabilność finansową przy ocenie Twojej zdolności kredytowej. Silna osobista historia kredytowa może pozytywnie wpłynąć na warunki kredytu firmowego.
Jak obniżyć oprocentowanie kredytu firmowego?
Popraw swoją ocenę kredytową
Jako mała firma lub start-up, możesz obniżyć oprocentowanie kredytu firmowego poprzez poprawę swojej oceny kredytowej. Jeśli uda Ci się poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku, możesz uzyskać korzystniejsze warunki.
Wybierz bezpieczne pożyczki od zaufanych instytucji
Wybierając pożyczkę, zawsze rozważ tradycyjne pożyczki bankowe i pożyczki SBA z najniższym oprocentowaniem. Aby uzyskać takie bezpieczne pożyczki, możesz zaoferować zabezpieczenie w postaci aktywów firmowych.
Porównaj oferty różnych pożyczkodawców i ich opłaty
Złóż wniosek u kilku pożyczkodawców, aby poznać rodzaje finansowania, jakie oferują. Oprócz samego oprocentowania, sprawdź również dodatkowe opłaty, aby poznać całkowity koszt pożyczki.
Wybierz krótszy okres spłaty
Wybór krótszego okresu spłaty pożyczki zazwyczaj wiąże się z niższym oprocentowaniem. Dlatego, o ile to możliwe, unikaj dłuższych okresów spłaty.
Rozważ pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu
Możesz zdecydować się na pożyczkę o zmiennej stopie procentowej, co oznacza, że na początku może ona być niższa w porównaniu do pożyczki ze stałym oprocentowaniem.
Porównanie stóp procentowych kredytów biznesowych
Zrozumienie struktury oprocentowania pożyczki, która może składać się z samej stopy procentowej lub z dodatkowych opłat, jest kluczowe. Najczęściej spotykanym wskaźnikiem jest RRSO.
RRSO to roczna stopa procentowa, stosowana w branży finansowej. Obejmuje ona kredyty hipoteczne, samochodowe, osobiste, karty kredytowe, pożyczki studenckie, biznesowe, karty kredytowe dla małych firm itp.
RRSO uwzględnia oprocentowanie kwoty głównej, a także inne opłaty i koszty administracyjne związane z udzieleniem pożyczki. W związku z tym, RRSO może obejmować opłatę gwarancyjną SBA, opłatę inicjacyjną, za obsługę, za gwarantowanie emisji itp.
Porównując oferty różnych pożyczek, zestaw RRSO obok siebie, by łatwo ocenić, która propozycja jest najkorzystniejsza. Jeśli któraś z ofert podaje jedynie nominalną stopę procentową w skali roku lub miesiąca, istnieje ryzyko ukrytych opłat, które podwyższą ostateczną wysokość rat.
Dlatego zawsze poproś o RRSO od wszystkich pożyczkodawców, a następnie porównaj stawki.
Podsumowanie
Mając wiedzę na temat tego, jak działa oprocentowanie kredytów firmowych, powinieneś być w stanie wybrać odpowiedni program pożyczkowy dla swojej firmy. Stosując wspomniane podejścia, zyskujesz świadomość mechanizmów, które wpływają na stawki i możesz wykorzystać tę wiedzę na swoją korzyść. Zachęcamy również do zapoznania się z informacjami o dostawcach kapitału obrotowego, którzy pomagają finansować rozwój firmy.
newsblog.pl
Maciej – redaktor, pasjonat technologii i samozwańczy pogromca błędów w systemie Windows. Zna Linuxa lepiej niż własną lodówkę, a kawa to jego główne źródło zasilania. Pisze, testuje, naprawia – i czasem nawet wyłącza i włącza ponownie. W wolnych chwilach udaje, że odpoczywa, ale i tak kończy z laptopem na kolanach.