Wbudowane finanse wyjaśnione w 5 minut lub mniej

Chcąc przyspieszyć obsługę klienta i błyskawicznie otrzymywać środki na firmowe konto, koniecznie zgłęb wiedzę na temat wbudowanego finansowania (EmFi).

Sklepy, zarówno te stacjonarne, jak i oferujące elektronikę, to nie tylko miejsca transakcji handlowych. To również przestrzenie, w których klienci doświadczają zakupów na nowym poziomie. Obecnie, za pomocą jednego kliknięcia, konsument ma możliwość nie tylko nabycia produktu, ale również skorzystania z linii kredytowej i ubezpieczenia. To właśnie istota EmFi. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej na ten temat.

Czym jest wbudowane finansowanie?

Wbudowane finansowanie to proces integracji usług, produktów oraz technologii finansowych z podmiotami spoza branży finansowej. Umożliwia przedsiębiorstwom błyskawiczną sprzedaż produktów i usług, zarówno online, jak i stacjonarnie, dzięki zintegrowaniu płatności, kredytów, opłat ratalnych, systemów lojalnościowych i innych funkcji w ramach aplikacji lub oprogramowania internetowego.

W modelu EmFi to firmy spoza sektora finansowego są na pierwszej linii kontaktu z klientem, podczas gdy zaplecze stanowią wyspecjalizowani operatorzy. Przykładowo, za każdym rozwiązaniem finansowym wdrożonym w modelu EmFi stoi firma tworząca dedykowane oprogramowanie, współpracująca z bankami i firmami niefinansowymi.

Najbardziej znanym przykładem EmFi jest usługa „kup teraz, zapłać później” (BNPL). Daje ona konsumentom możliwość nabycia produktu bez konieczności natychmiastowej płatności. Wystarczy podać numer PESEL czy numer karty kredytowej, a system automatycznie połączy te dane z dostawcą usług finansowych, który z kolei zabezpieczy pożyczkę we współpracującym banku.

Jak to działa w praktyce:

• Kupujący otrzymuje produkt bez konieczności natychmiastowej zapłaty.
• Sprzedawca finalizuje transakcję z wybranym klientem.
• Instytucja finansowa zyskuje nowego klienta.
• Firma tworząca oprogramowanie finansowe integruje te wszystkie działania w jednym systemie.

EmFi redukuje zbędne formalności i wizyty w bankach w przypadku zakupów detalicznych. Dodatkowo, przedsiębiorstwa mogą proponować swoim klientom dodatkowe produkty finansowe, czerpiąc z tego korzyści w postaci prowizji. Przykładowo, salon samochodowy może zaoferować ubezpieczenie pojazdu przy jego zakupie.

Rodzaje wbudowanego finansowania

Oto przegląd różnych rodzajów wbudowanego finansowania, które warto poznać:

# 1. Wbudowana bankowość

Jednym z najpopularniejszych przykładów EmFi jest wbudowana bankowość. Startupy i firmy internetowe często korzystają z bankowości biznesowej oferowanej przez firmy fintech, takie jak Mercury Bank, Revolut czy Wise.

Tego typu dostawcy fintech SaaS tworzą i oferują oprogramowanie, za pomocą którego firmy mogą zakładać konta bankowe, deponować środki, inwestować, zaciągać pożyczki i realizować inne operacje. Platforma cyfrowa umożliwia realizację tych wszystkich transakcji, podczas gdy w tle, bank partnerski świadczy właściwe usługi bankowe i finansowe.

#2. Markowe karty płatnicze

Są to karty kredytowe lub debetowe, których wydawcami są banki, ale adresowane do konkretnych firm. Na przykład, karta Apple Card ma logo Apple, a na tytanowej karcie jest imię i nazwisko posiadacza. Największe korzyści z jej użytkowania osiąga się, łącząc ją z iPhonem, co umożliwia korzystanie z systemu zwrotu gotówki i punktów lojalnościowych. Apple umożliwia również zakup sprzętu na raty, korzystając z Apple Card.

#3. Wbudowane ubezpieczenia

W tradycyjnym modelu ubezpieczeń, aby ubezpieczyć zakupiony produkt, klient musi odwiedzić ubezpieczyciela i sprawdzić, czy ten w ogóle wyrazi zgodę na objęcie danego produktu ochroną. Fintech zmienił jednak oblicze branży ubezpieczeniowej. Dzisiaj, jeśli tylko kupujesz produkt w renomowanym sklepie stacjonarnym lub internetowym, niemal zawsze możesz go również ubezpieczyć.

Kupując na przykład smartfon Pixel 7 w Google Store, masz możliwość dokupienia Google Preferred Care, czyli ubezpieczenia telefonu. Na Amazonie natomiast często dostępny jest plan ochrony przed uszkodzeniami, który można dokupić przy zakupie produktu.

#4. Kredyty wbudowane

W przypadku kredytów wbudowanych, sklepy internetowe i stacjonarne współpracują z bankami i instytucjami finansowymi w zakresie udzielania kredytów konsumenckich. Klient może wybrać opcję zakupu na kredyt, który zostanie przyznany przez partnerski bank. W efekcie klient nie płaci gotówką od razu, lecz zobowiązuje się do zapłaty w przyszłości.

#5. Wbudowane płatności

W ramach EmFi oraz fintech, wbudowane płatności stanowią system, w którym informacje o kartach płatniczych i portfelach mobilnych są zapisywane w sklepie internetowym lub aplikacji danego sprzedawcy. W momencie zakupu klient wybiera preferowaną metodę płatności i przechodzi do finalizacji transakcji. Wbudowane płatności zwiększają wygodę, eliminując konieczność ręcznego wprowadzania numerów kart.

Kto jest dystrybutorem usług wbudowanego finansowania?

Jeśli wdrożysz efektywny system wbudowanego finansowania, nie ma znaczenia, jaką działalność prowadzisz. Możesz dystrybuować usługi EmFi, o ile dysponujesz odpowiednią infrastrukturą cyfrową i posiadasz bazę klientów.

Na przykład, jeśli jesteś popularnym właścicielem sieci restauracji z kilkoma placówkami w mieście, możesz zacząć od wprowadzenia następujących produktów EmFi:

• Markowe karty płatnicze dla klientów Twojej restauracji.
• System punktów lojalnościowych za korzystanie z karty.
• Oferowanie ubezpieczeń na drobne przedmioty, jak telefony komórkowe czy laptopy.

Obecnie liderami w dystrybucji EmFi są następujące firmy i podmioty:

• Wszyscy sprzedawcy działający w sieci lub stacjonarnie.
• Firmy tworzące oprogramowanie i aplikacje mobilne.
• Firmy telekomunikacyjne.
• Agregatory rynku online.
• Portfele cyfrowe.
• Producenci sprzętu (OEM).

Jak efektywnie korzystać z wbudowanego finansowania?

Poniżej znajdziesz materiały, które pozwolą Ci zgłębić zaawansowane aspekty teoretyczne związane z EmFi:

Sukces EmFi zależy w dużej mierze od popularności Twojej marki. Dlatego ważne jest, abyś promował swoją firmę za pośrednictwem strony internetowej, mediów społecznościowych i innych platform.

Upewnij się, że generujesz ruch z mediów społecznościowych do swojej strony internetowej oraz platformy e-commerce, udostępniając odpowiednie linki. Jeśli prowadzisz sprzedaż stacjonarną, możesz również ją promować w swoich kampaniach marketingowych w mediach społecznościowych.

Płatności firmowe online

Zachęcaj do płatności za pomocą różnych systemów płatności online, które dodatkowo nagradzają Cię bonusami w ramach lojalnościowego programu. Nie można też pominąć faktu, że płatności online są natychmiastowe i znacznie bezpieczniejsze w porównaniu z płatnościami tradycyjnymi. Wygoda i komfort klienta podczas procesu płatności online również stoją na wysokim poziomie.

Wprowadź markowe karty płatnicze

Możesz oferować zniżki, cashback i punkty lojalnościowe, aby zachęcić klientów do rejestracji kart płatniczych Twojej firmy. Karty mogą być przedpłacone lub działające w systemie postpaid. Wariant przedpłacony jest szczególnie korzystny, ponieważ klienci deponują określoną kwotę na cały miesiąc, co gwarantuje regularny przypływ gotówki.

Promuj produkty finansowe

Bez względu na to, czy sprzedajesz artykuły spożywcze, sprzęt, czy usługi niszowe, zawsze masz możliwość promocji usług finansowych oferowanych przez banki partnerskie i agencje zarządzające majątkiem. Dodatkowo, możesz włączyć produkty finansowe, jak ubezpieczenia telefonów komórkowych, handel kryptowalutami czy akcjami, ubezpieczenia podróżne i lotnicze do koszyka zakupów.

Jak wbudowane finanse mogą zmienić branżę Fintech?

EmFi ma już znaczący wpływ na dynamiczny rozwój branży fintech. Według Vantage Market Research, w latach 2017-2022, przychody branży fintech przekroczyły 133 miliardy dolarów. Prognozy wskazują, że do 2030 roku przychody mogą osiągnąć poziom 556 miliardów dolarów. Wraz z tym wzrostem, proporcjonalnie rośnie adopcja EmFi. Poniżej przedstawiamy obszary w fintech, na które EmFi będzie miało bezpośredni wpływ, prowadząc do transformacji:

Zwiększenie wydatków konsumenckich

Fintech umożliwia kredytodawcom automatyczne zatwierdzanie krótkoterminowych linii kredytowych online, w oparciu o weryfikację danych klienta, takich jak PESEL czy ocena kredytowa. Konsumenci nie muszą odwiedzać placówek bankowych, aby uzyskać linię kredytową.

Jednakże zasięg fintech jest ograniczony. Ledwo dociera on do określonej grupy docelowej. W tym kontekście EmFi może być pomocne zarówno dla pożyczkodawców, jak i twórców rozwiązań fintech. Sprzedawcy detaliczni mogą wdrażać systemy EmFi w swoich systemach kasowych, aby promować usługi finansowe i ubezpieczeniowe. Ta praktyka jest skuteczniejsza w generowaniu wydatków klientów niż tradycyjne działania marketingowe.

Wzrost bezpieczeństwa i wygody płatności

Apple Pay i Google Pay (Google Wallet) są doskonałymi przykładami bezpiecznych płatności online, oferujących wygodę i nagrody za wydawanie środków.

Użytkownicy urządzeń Apple mogą płacić online i stacjonarnie, korzystając z Apple Pay i karty Apple Card. W sklepach stacjonarnych mogą korzystać z systemu NFC, czyli płatności zbliżeniowych. Eliminuje to konieczność wyjmowania karty z portfela.

Posiadacze Apple Card otrzymują natychmiastowy kredyt na zakupy w Apple Store oraz na Apple.com. Ponadto, po zsynchronizowaniu karty z iPhonem, można nią płacić w niemal każdym sklepie internetowym. Dodatkowo, użytkownicy otrzymują nieograniczony zwrot gotówki w wysokości 3%.

Podobne markowe karty są dostępne również w ofertach Delta Air Lines, Citi, Hilton Honors, Hotels.com, Amazon Prime Rewards, Costco Anywhere Visa i innych.

Bankowość jako usługa (BaaS) firmy Fintech

Startupy potrzebują kompleksowych rozwiązań, które obsłużą wpłaty kapitału, depozyty klientów, wypłaty dla pracowników i dostawców oraz inwestycje. Ponieważ startupy często działają globalnie, potrzebują również sprawnych systemów wymiany walut.

Obecnie zaawansowane firmy fintech, takie jak Novo, Relay, Wise, Revolut, LendingClub czy NorthOne, oferują dokładnie to, czego potrzebują startupy. Są one dostawcami BaaS (bankowości jako usługi), bazującymi na wbudowanych usługach finansowych.

Bez EmFi, startupy musiałyby inwestować znacznie więcej czasu i środków w tradycyjną bankowość, co pochłaniałoby cenne zasoby.

Korzyści z wbudowanych finansów

Koncepcja EmFi przynosi wielowymiarowe korzyści:

• Klienci mogą wygodnie kupować produkty i usługi.
• Konsumenci mają możliwość inwestowania w instrumenty finansowe wysokiej jakości bez wizyt w bankach i firmach zarządzających majątkiem.
• Sprzedawcy detaliczni mogą zwiększać sprzedaż oferując krótkoterminowe, nie wymagające zabezpieczeń pożyczki.
• Każda firma może zdywersyfikować swoje źródła dochodu, oferując dodatkowe produkty finansowe.
• Startupy z branży fintech i firmy programistyczne mogą zarabiać na reinwestowaniu w rozwój technologii EmFi.
• Rządy i organy nadzoru finansowego mają możliwość łatwego kreowania bezgotówkowej gospodarki cyfrowej.

Wyzwania wbudowanego finansowania

Głównym wyzwaniem w rozwoju EmFi jest niechęć klientów do płatności online. Znaczna część konsumentów nadal preferuje płatności gotówką i nie ma zaufania do systemów zintegrowanego finansowania. Wolą oni tradycyjne banki i firmy inwestycyjne od bankowości wirtualnej. Inne istotne wyzwania to:

• Zróżnicowane regulacje finansowe, narzucane przez rządy i banki centralne.
• Brak dostępu API do systemów wielu banków, co uniemożliwia startupom fintech oferowanie produktów i usług EmFi.
• Kwestie bezpieczeństwa danych konsumentów, sprzedawców i banków.

Przyszłość wbudowanego finansowania

Jeżeli zapewnione zostanie bezbłędne bezpieczeństwo danych i ich szyfrowanie, EmFi sprawi, że bankowość i finanse staną się jeszcze bardziej dostępne. Banki i firmy finansowe będą mogły ograniczyć wydatki na marketing i promocję produktów.

Przykładowo, Amazon oferuje już różnorodne karty zakupowe we współpracy z różnymi bankami. Gdy klienci decydują się na korzystanie z tych kart, w rzeczywistości zwiększają bazę klientów dla tych banków.

Według Juniper Research, przychody z wbudowanych usług finansowych na globalnym rynku mogą osiągnąć 183 miliardy dolarów do 2027 roku. To otwiera szerokie możliwości finansowe dla firm spoza sektora finansowego, firm programistycznych, startupów technologicznych, pożyczkodawców i banków.

Materiały szkoleniowe dotyczące wbudowanego finansowania

# 1. Fintech: Kup teraz, zapłać później (BNPL) | Udemy

Jeżeli jesteś twórcą aplikacji mobilnych fintech lub właścicielem platformy internetowej, który chce zwiększyć swoje przychody, powinieneś zrozumieć jak działa system BNPL, zapisując się na ten kurs Udemy.

Kup teraz, zapłać później jest jednym z najpopularniejszych systemów krótkoterminowych pożyczek dla konsumentów. Kurs ten przybliża koncepcję BNPL, poprzez omówienie:

• BNPL i jego zasięgu rynkowego.
• Modelu biznesowego BNPL w kontekście zachowań konsumenckich.
• Transakcji online i offline z wykorzystaniem BNPL.

#2. Zrozumieć FinTech | Udemy

Jeśli chcesz zgłębić tematykę EmFi, musisz poznać podstawy technologii finansowych. Ten szybki, samodzielny moduł edukacyjny pozwoli Ci zapoznać się z podstawami fintech. Materiały szkoleniowe Udemy zostały opracowane w sposób zrozumiały dla każdego. Poznasz koncepcje fintech, takie jak:

• Fintech i stabilność finansowa.
• Ekosystemy fintech.
• Zakres fintech.

#3. Fintech: wbudowane finanse, płatności, BaaS i API Banking | Udemy

EmFi opiera się na zaawansowanych technologiach bankowych i finansowych, takich jak bankowość API, weryfikacja dokumentów online czy integracja oprogramowania. Możesz zgłębić te tematy zapisując się na kurs „Embedded Finance” na platformie Udemy. Główne tematy kursu obejmują:

• Bankowość jako usługa (BaaS)
• Bankowość API
• Wbudowane płatności

#4. Wbudowane finanse: kiedy płatności stają się doświadczeniem

Twoja podróż edukacyjna w temacie EmFi nie będzie pełna, bez poznania przeszłości, teraźniejszości i przyszłości tej koncepcji, przedstawionej w książce „Embedded Finance”.

W książce omówione są przykłady firm technologicznych, takich jak Google i Amazon, które stały się liderami we wdrażaniu rozwiązań EmFi na swoich platformach sprzedażowych. Przedstawiono również przykłady startupów i niszowych sprzedawców, którzy z sukcesem wykorzystują potencjał EmFi fintech.

Podsumowanie

Technologie i usługi finansowe wbudowane w inne platformy to przyszłość branży handlu detalicznego oraz BFSI (Bankowość, Usługi Finansowe i Ubezpieczenia). Poznając techniczne aspekty EmFi, masz możliwość zdywersyfikowania źródeł przychodów ze sprzedaży detalicznej, poszerzenia bazy klientów, a także zapewnienia sobie perspektywy pracy w sektorze BFSI. Wybierz powyższe certyfikaty online i zasoby szkoleniowe, aby zdobyć wiedzę funkcjonalną na temat EmFi.

Następnie dowiedz się, jak IoT zmienia branżę handlu detalicznego.